Ley de Insolvencia para Personas Naturales en Medellín

Definición y Alcance:

Es un proceso judicial o administrativo (ante notaría) mediante el cual una persona natural no comerciante (o que siendo comerciante no cumpla los requisitos para un proceso de reorganización empresarial) busca normalizar su situación financiera. El objetivo es celebrar un acuerdo de pago con todos sus acreedores, basado en su capacidad real de ingresos y en el patrimonio que pueda aportar.

¿Qué deudas se incluyen? Prácticamente todas las obligaciones vencidas y exigibles: tarjetas de crédito, créditos de libre inversión, préstamos bancarios, créditos hipotecarios (aunque el bien hipotecado puede tener un tratamiento especial), créditos prendarios, deudas con cooperativas, facturas, pagarés, etc.

¿Qué deudas NO se incluyen? Las obligaciones alimentarias (pensión de alimentos), las deudas por responsabilidad fiscal, las multas impuestas por autoridades, y las deudas derivadas de actos dolosos o mala fe.

Requisitos para Acogerse a la Ley de Insolvencia:

• Ser persona natural: No importa si es empleado, independiente, pensionado o tiene un pequeño negocio. Si tiene deudas personales, puede aplicar.
• Estar en cesación de pagos: Es decir, haber incumplido el pago de dos o más obligaciones a favor de dos o más acreedores diferentes, por más de 90 días, o tener demandas de cobro o embargos.
• Ser deudor de buena fe: No haber ocultado bienes, no haber simulado deudas, no haber realizado actos fraudulentos para perjudicar a los acreedores.
• Que el valor de sus deudas sea superior al valor de sus activos (patrimonio), o que su flujo de caja (ingresos) no le permita pagar las deudas en sus condiciones originales.
• No haber sido admitido en un proceso de insolvencia en los últimos 5 años.

No existe un monto mínimo o máximo de deuda para aplicar. Desde personas con deudas de 20 millones hasta personas con deudas de 500 millones pueden acogerse.

Proceso de Insolvencia Notarial (Ante Notaría):

Es la vía más rápida y menos formal. Procede cuando el deudor tiene menos de 10 acreedores y el valor de sus deudas no supera un monto determinado (actualizado periódicamente por el gobierno). Se realiza ante una notaría del círculo de Medellín.

El proceso incluye:

• Presentación de la solicitud con la lista de acreedores y deudas.
• Designación de un liquidador (auxiliar de la justicia) que convoca a los acreedores.
• Negociación del acuerdo de pago. Si se logra acuerdo con la mayoría de los acreedores (que representen más del 50% de la deuda), el acuerdo es obligatorio para todos.
• Si no hay acuerdo, se puede declarar la liquidación patrimonial, donde se venden los bienes no exceptuados para pagar a los acreedores.

El proceso notarial puede durar entre 3 y 6 meses.

Proceso de Insolvencia Judicial (Ante Juez Civil del Circuito):

Cuando el deudor tiene 10 acreedores o más, o cuando el monto de la deuda supera el límite establecido para el proceso notarial, se debe acudir a un Juez Civil del Circuito en Medellín. El proceso es más formal y estructurado.

Las etapas son similares: solicitud, admisión, designación de liquidador, audiencia de negociación de acuerdo. Si no se logra acuerdo, se abre la fase de liquidación patrimonial.

El proceso judicial puede durar entre 6 y 12 meses.

• ✔ Cese inmediato de cobros: Desde el momento en que se admite la solicitud, se ordena la suspensión de todos los procesos de cobro judicial o extrajudicial en su contra. Los embargos existentes se levantan (excepto los de alimentos).
• ✔ Negociación unificada: Negocia con todos sus acreedores a la vez, bajo la supervisión de un liquidador, evitando presiones individuales.
• ✔ Acuerdo basado en su capacidad real de pago: El acuerdo se construye sobre lo que realmente puede pagar, no sobre lo que los bancos exigen.
• ✔ Condonación de deudas: Al finalizar el proceso (ya sea por acuerdo o por liquidación), las deudas no pagadas se extinguen. Queda libre de esas obligaciones.
• ✔ Protección de vivienda y bienes necesarios: La ley protege ciertos bienes inembargables (su vivienda única, en ciertos casos, y los bienes necesarios para su trabajo).
• ✔ Rehabilitación crediticia: Aunque inicialmente su historial crediticio se verá afectado, una vez culminado el proceso y pagado el acuerdo, puede empezar a reconstruir su vida financiera sin el lastre de las deudas anteriores.

1. Estudio y viabilidad: Analizamos su situación financiera (deudas, ingresos, bienes) para determinar si cumple los requisitos y si el proceso es la mejor opción.
2. Preparación de la solicitud: Elaboramos el expediente con la relación completa de acreedores, montos de deuda, relación de bienes, ingresos y gastos. Es fundamental ser absolutamente transparente.
3. Presentación y admisión: Radicamos la solicitud ante la notaría o el juzgado competente en Medellín. Si es admitida, se designa un liquidador y se comunican las medidas de protección (suspensión de cobros).
4. Negociación del acuerdo: El liquidador convoca a los acreedores. Se presenta una propuesta de acuerdo de pago. Se negocia hasta lograr un acuerdo aprobado por la mayoría.
5. Celebración y cumplimiento: Se firma el acuerdo y se inicia su cumplimiento. Nuestro equipo le acompaña durante toda la vigencia del acuerdo.
6. Terminación y liberación: Una vez cumplido el acuerdo, se declara terminado el proceso y usted queda liberado de las deudas incluidas.

❌ "Es como declararse en quiebra y perderlo todo" → ✅ Realidad: No pierde todo. La ley protege los bienes necesarios para su subsistencia y trabajo. El objetivo es llegar a un acuerdo, no liquidar todo su patrimonio.

❌ "Nunca volveré a tener crédito" → ✅ Realidad: Una vez cumplido el acuerdo, usted queda liberado y puede, con el tiempo y un buen comportamiento financiero, acceder nuevamente a crédito.

❌ "Es un proceso muy caro" → ✅ Realidad: Los costos (honorarios del abogado y del liquidador) son regulados y proporcionados al monto de la deuda. Además, se pueden incluir en el acuerdo de pago.

❌ "Solo sirve para deudas muy grandes" → ✅ Realidad: No importa el monto. Si está en cesación de pagos y no puede cumplir, la ley es para usted.